Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca i jest zawsze tańszy?

konsolidujemy zadłużenieKiedy konieczność spłacania zaciągniętych wcześniej zobowiązań finansowych przekracza nasze możliwości, pojawia się pokusa wzięcia następnego kredytu, a możliwości w tym zakresie jest obecnie bardzo wiele. Nawet jeśli nie dostaniemy następnej pożyczki z banku, zawsze można skorzystać z oferty jednej z instytucji pozabankowych, użyczających bardzo chętnie wysoko oprocentowanych pożyczek bez nadmiernie skrupulatnych formalności. Znamienną cecha tego rodzaju instytucji jest właśnie to, że nie sprawdzają one zdolności kredytowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej, ani nie zaglądają do Krajowego Rejestru Dłużników. Jednak kolejne zobowiązanie finansowe w sytuacji już nadmiernego obciążenia, to prosta droga do tak zwanej spirali zadłużenia, z której bardzo ciężko się potem wydostać.

Znacznie lepszym rozwiązaniem będzie kredyt konsolidacyjny, umożliwiający spłatę wcześniejszych zobowiązań dzięki rozłożeniu ich na więcej lat, a tym samym istotnie obniżający wysokość miesięcznych rat. Kredyty konsolidacyjne są tańsze pozwalają objąć jedną umową wszystkie dotychczasowe zobowiązania i umożliwiają rozłożenie w dłuższym czasie ich spłaty. Trzeba jednak mieć świadomość, że rozciągnięcie w czasie spłaty zadłużenia oznacza jednocześnie dłuższy okres naliczania odsetek, a zatem w konsekwencji większy koszt całego kredytu. Nie odczuwa się tego bezpośrednio, ponieważ w większości przypadków na nowo wyliczona po wzięciu kredytu konsolidacyjnego rata, jest niższa niż suma rat płaconych do tej pory, ale w rozliczeniu wieloletnim koszty są zdecydowanie wyższe. Mimo to kredyt konsolidacyjny jest z pewnością rozsądniejszą alternatywą dla kolejnych kredytów gotówkowych. Poza tym dla osób, które zaciągnęły zbyt wiele kredytów i przekroczyły granicę swoich możliwości finansowych, może to być jedyne rozwiązanie.

Poważną trudność dla wielu osób zmuszonych do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego może stanowić to, że w zdecydowanej większości banki oczekują gwarancji w postaci zabezpieczenia hipotecznego. Zatem bank chętnie udzieli tego rodzaju wsparcia finansowego osobie, która jest właścicielem nieruchomości, na jakiej nie ma do tej pory zastawu hipotecznego. Tym sposobem banki zabezpieczają się od ewentualnej straty finansowej, gdyby kredytobiorca stracił zdolność do obsługi zadłużenia. W takim przypadku instytucja udzielająca kredytu przejmuje nieruchomość, aby drogą jej sprzedaży odzyskać pożyczone pieniądze. Istnieje co prawda możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia na hipotece, w postaci kredytu gotówkowego, ale wiąże się to z wyższymi kosztami i krótszym okresem kredytowania i nie jest powszechnie dostępne.

Kredyt konsolidacyjny się opłaca i  jest z pewnością racjonalnym sposobem na uporządkowanie finansów osobistych i wybrnięcie z pułapki nadmiernego zadłużenia. Jednak przed jego zaciągnięciem warto skalkulować koszty i korzyści, a w przypadku pozytywnej decyzji wdrożyć równocześnie program oszczędnościowy.

3 komentarze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *